Что такое страховка на дожитие. Страхование на дожитие

Порядок, основания выплаты страховой суммы и необходимые документы для получения страхового возмещения зависят от вида договора страхования жизни. В свою очередь, договоры страхования жизни в зависимости от страхового случая бывают следующих видов:

• страхование на случай смерти;
• страхование на дожитие;
• страхование здоровья.

Основания для выплаты страховой суммы

1. При страховании на случай смерти при пожизненном страховании таким основанием является смерть застрахованного лица. При срочном страховании — смерть застрахованного лица в течение срока, указанного в договоре страхования.

2. В случае страхования на дожитие основание для выплаты страховой суммы — дожитие застрахованного лица до определенного возраста, указанного в договоре страхования.

3. В случае страхования здоровья основание — утрата застрахованным лицом здоровья или его смерть вследствие несчастного случая или болезни в соответствии с договором страхования.

Лица, имеющие право на получение страховой суммы

В зависимости от основания для выплаты страховой суммы определяются лица, имеющие право на ее получение (п. п. 1 , 2 ст. 934 ГК РФ):

• выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования;
• застрахованное лицо или наследники застрахованного лица, если не указан выгодоприобретатель.

Срок уведомления страховщика о наступлении страхового случая

1. При страховании на случай смерти страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

2. При страховании на дожитие страховщик или его представитель уведомляется в срок, установленный договором или правилами страхования.

3. При страховании здоровья страховщик или его представитель должен быть уведомлен о наступлении страхового случая в срок, установленный договором или правилами страхования. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее 30 дней (п. 3 ст. 961 ГК РФ).

Документы, необходимые для получения страховой суммы

Исчерпывающий перечень документов, которые должны быть представлены страховщику для получения страховой суммы, устанавливается условиями договора страхования соответствующего вида. Как правило, в зависимости от вида договора страхования жизни по его условиям может быть необходимо представление следующих документов.

1. В случае страхования на случай смерти:

• свидетельство о смерти;
• договор страхования (полис);
• медицинские документы с указанием причины смерти;
• свидетельство о праве на наследство, если за получением страховой суммы обращаются наследники застрахованного лица;
• паспорт выгодоприобретателя.

2. В случае страхования на дожитие:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица;
• договор страхования (полис);
• паспорт застрахованного лица.

3. В случае страхования здоровья:

• заявление о выплате страховой суммы, в котором указываются номер и дата заключения договора страхования, фамилия, имя и отчество застрахованного лица, дата и обстоятельства наступления страхового случая;
• договор страхования (полис);
• справка из медицинского учреждения, выписка из медицинской карты, больничный лист, справка из травмпункта, акт о несчастном случае на производстве, медицинское заключение, копия протокола об административном правонарушении, постановление или определение по делу об административном правонарушении, копия водительского удостоверения (в зависимости от страхового случая);
• свидетельство о смерти (в случае смерти застрахованного лица);
• свидетельство о праве на наследство в случае смерти застрахованного лица, если за получением страховой суммы обращаются его наследники;
• паспорт выгодоприобретателя.

При передаче документов страховщику или его представителю следует запросить подтверждение их получения, в частности расписку с подписью сотрудника и печатью страховщика с указанием входящего номера на описи представленных документов.

Срок выплаты страховой суммы

Страховая сумма выплачивается выгодоприобретателю или наследникам застрахованного лица в срок, установленный договором или правилами страхования (как правило, в течение 5 — 15 дней). Выплата производится после того, как страховщик принял решение о выплате.

Если страховщик решил отказать в выплате страховой суммы, можно оспорить это решение в суде со взысканием страховой суммы в принудительном порядке.

Обратите внимание!

В определенных случаях выплаты по страховым договорам на дожитие могут облагаться налогом на доходы физических лиц, в то время как выплаты по договорам добровольного личного страхования, предусматривающим выплаты на случай смерти, причинения вреда здоровью и (или) возмещения медицинских расходов застрахованного лица, не облагаются НДФЛ (пп. 2 , 3 п. 1 ст. 213 НК РФ).

Является специфической формой долгосрочного сбережения денежных средств . Может применяться как самостоятельный вид страхования жизни, так и входить составной частью в смешанное страхование жизни .

Примечания

См. также

Wikimedia Foundation . 2010 .

Смотреть что такое "Страхование на дожитие" в других словарях:

Словарь бизнес-терминов

- (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случае смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Финансовый словарь

- (pure endowment assurance) Страховой полис, по которому должна быть выплачена установленная сумма в случае, если на определенную дату держатель полиса жив. В случаи смерти держателя полиса до указанной даты выплата страховых взносов прекращается … Экономический словарь

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - вид личного страхования, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста, или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного … Большой экономический словарь

СТРАХОВАНИЕ НА ДОЖИТИЕ - Вид страхования жизни, предусматривающий выплату страховой суммы в связи с окончанием срока страхования, достижением определенного возраста или наступлением оговоренного события в жизни страхователя или застрахованного. Выплата производится при… … Экономика и страхование: Энциклопедический словарь

Страхование жизни страхование, предусматривающее защиту имущественных интересов застрахованного лица, связанных с его жизнью и смертью. Страхование жизни обычно связано с долговременными интересами страхователя/застрахованного лица в силу… … Википедия

СТРАХОВАНИЕ, система мероприятий по созданию денежного (страхового) фонда за счет взносов его участников, из средств которого возмещается ущерб, причиненный физическим и юридическим лицам стихийными бедствиями, несчастными случаями, а также… … Современная энциклопедия

- (англ. unit linked insurance plan) представляет собой гибрид классического накопительного страхования жизни с инвестиционной составляющей в виде активов инвестиционных инструментов. То есть часть портфеля по желанию клиента размещается в… … Википедия

- (life assurance) Страховой полис (insurance policy), по которому выплачивается определенная сумма денег в случае смерти лица, застраховавшего свою жизнь (life assured), или же в случае полиса страхования вклада (endowment assurance policy) сумма… … Словарь бизнес-терминов

ДОЖИТИЕ, я, ср. (офиц.). Время, к рое остается жить до смерти, а также время, к рое остается для прожития где н. Страхование на д. Толковый словарь Ожегова. С.И. Ожегов, Н.Ю. Шведова. 1949 1992 … Толковый словарь Ожегова

Страхование на дожитие - вид личного страхования, предусма-тривающий выплату страховой суммы по достижении определенного срока страхования, достижении определенного возраста или с на-ступлением оговоренного в договоре страхования события. Пример такого страхования - довольно популярное на Западе страхование образования, когда родители обеспечивают своему ребенку оплату расходов на обучение. Однако в чистом виде страхование на дожитие и до определенного срока встречается редко. Как правило, обе эти разновидности объединяются со страхованием на случай смерти, т.е. включаются в смешанное страхование. Различают следующие разновидности страхования на дожитие:
1) страхование детей;
2) страхование к бракосочетанию;
3) страхование воспитанников детских интернатов;
4) страхование до определенного срока.
Страхование детей позволяет создать определенные накопления в размере страховой суммы к совершеннолетию ребенка, а также обеспечивает материальную помощь страхователю в случае неблаго-приятных событий, связанных с жизнью и здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются с родителями и родственниками ребенка (страхователями) независимо от их возраста и состояния здоровья в пользу ребенка, возраст которого не превышает 15 лет. Срок страхования определяется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на день заключения договора. Возраст застрахованного определяется в полных годах, для этого неполный год округляется до полного года (в большую сторону), возраст детей до 6 месяцев округляется до нулевого. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько договоров одним или несколькими страховате-лями. В течение первых 6 месяцев действует ограничение по выплате страховых сумм, если смерть наступила в результате врожденного или тяжелого хронического заболевания. В течение всего срока действует ограничение страховой ответственности по случаям смерти застрахованного при совершении умышленного преступления или противоправных действий. Договор может заключаться с условием удвоенной или утроенной выплаты страховой суммы при наступлении страховых событий, связанных со здоровьем ребенка. Если по каким-либо причинам страхователь не может продолжать уплату взносов по действующему договору, а также в случае смерти страхователя его обязанности может принять на себя любой другой родственник ребенка. Если после смерти страхователя никто из родственников ребенка не принял на себя обязанности страхователя, то по заявлению родителей или опекуна (попечителя) застрахованного ребенка в сберегательном банке открывается вклад и на имя ребенка перечисляется 90% уплаченных взносов. Страхователь имеет право досрочно прекратить договор страхования и получить часть уплаченных взносов в размере выкупной суммы, если договор оплачен взносами и действовал не менее 6 месяцев. Неуплата взносов за 3 календарных месяца подряд влечет досрочное прекращение договора страхования со всеми вытекающими отсюда последствиями. В случае смерти застрахованного в период действия договора страхования страхователю выплачивается страховое пособие в размере 30% страховой суммы и одновременно возвращаются все уплаченные взносы без удержаний.
Страхование до определенного срока предусматривает выплату страховой суммы в полном размере по истечении некоторого периода времени, независимо от того, доживет ли до этого срока страхователь.
Страхование к бракосочетанию обеспечивает создание накоплений ко дню бракосочетания застрахованного или достижения им возраста 21 года, а также материальную помощь страхователю в случае наступления неблагоприятных событий, связанных со здоровьем застрахованного ребенка. Договоры заключаются при возрасте детей до 15 лет с родителями (усыновителями) и другими родственниками ребенка. Возраст страхователя может быть в пределах 18-72 лет, что-бы на день окончания срока страхования страхователю было не более 75 лет. В пользу одного ребенка может быть заключено несколько страховых договоров одним или разными лицами (страхователями).
Страховые взносы устанавливаются в том же порядке, что и при страховании детей. Смерть страхователя от любой причины является страховым событием, за исключением особых случаев. В связи со смертью страхователя уплата взносов прекращается, а договор страхования сохраняет силу (если нет оснований для его прекращения по исключительным причинам), и ребенок продолжает быть застрахованным до конца срока страхования. По истечении срока страхования застрахованный имеет право получить страховую сумму при условии вступления его в зарегистрированный брак или достижения им возраста 21 года. При выплате страховой суммы за каждый месяц, истекший со дня окончания срока страхования до подачи заявления к выплате страховой суммы, дополнительно начисляется 0,25% страховой суммы. Страхователь в течение трех лет после окончания срока страхования имеет право сам получить страховую сумму, если она не выплачена лицу, в пользу которого был заключен договор страхования.
Страхование воспитанников детских интернатов связано с участием в благотворительной деятельности предприятий и организаций, отдельных граждан, которые проявляют заботу о материальном благосостоянии детей, лишенных в силу обстоятельств нормальных условий воспитания в семье. Выступая в качестве страхователей, юридические и физические лица могут заключать договор страхования со страховой организацией в пользу детей в возрасте от 1 до 15 лет, если они находятся на воспитании в детском доме или интернате, в доме ребенка и являются сиротами или остались по разным причинам без попечения родителей. Срок страхования, как и по обычному страхованию детей, исчисляется как разница между 18 годами и возрастом ребенка на момент заключения договора страхования. В заявлении о страховании страхователь указывает фамилию, имя и отчество ребенка (или нескольких детей), в пользу которого заключается договор. Если у ребенка есть родители, то никаких прав по данному договору они не имеют. Застрахованному ребенку выплачивается страховая сумма, указанная в договоре страхования, при дожитии им до окончания срока страхования, т.е. до 18-летнего возраста. Для этого он должен предъявить страховой организации свой паспорт и страховое свидетельство.
В период действия договора ребенок считается застрахованным от несчастного случая, повлекшего получение им инвалидности. Пособие по инвалидности выдается застрахованному вместе с выплатой страховой суммы по дожитию. Размер пособия составляет: при 1-й группе инвалидности - 200% страховой суммы, при 11-й - 120, при 111-й - 60%. Если в период страхования наступила смерть за-страхованного, действие договора прекращается, а уплаченный стра-ховой взнос организация перечисляет на счет местного отделения Детского фонда. Когда страхователем является гражданин, то он может переоформить договор на другого ребенка.
Выплата по всем вышеперечисленным видам страхования произ-водится при условии действия договора страхования жизни ко дню дожития, т.е. полной оплаты соответствующего договора очередными или единовременными взносами. Получателем страховой суммы в связи с наступлением дня дожития является только страхователь или застрахованный независимо от того, что по условиям страхования очередные взносы может уплачивать другое лицо. В период действия договора происходит постепенное накопление обусловленной страховой суммы, которая достигает полного размера ко дню дожития.

Страхование жизни на дожитие — один из видов страхования жизни, который можно рассматривать и как специфический способ накопления и сбережения денежных средств. Вклад долгосрочный, исполняется автономным или комбинированным (может входить в состав договора по страхованию жизни) соглашением.

Выплаты по договору получает либо сам застрахованный (при условии дожития до указанного в контракте возраста), либо, в случае его смерти, они переводятся человеку, который указан в качестве . Главное условие — постоянный взнос фиксированной суммы на счет.

Страхование на случай смерти действует не на все причины, повлекшие летальный исход. Такими, например, не являются умышленное лишение себя жизни или обострение опасных хронических заболеваний, имевшихся на момент заключения договора и умышленно сокрытых.

Обе программы редко оформляются отдельными договорами, обычно они являются частями других страховых программ.

При оформлении полиса на дожитие человек определяет конкретный возраст или количество лет, которые указываются в договоре как период его дожития. Четко установленная сумма в полной мере выплачивается после того, как будет окончен период действия или произойдет утеря работоспособности, гибель.

Если установлен случай для применения страховки, то потребуется собрать все пакеты бумаг, которые подтверждают получение травмы и состояние, в котором она была получена (не допускается состояние опьянения). Также проверяется сокрытие важных болезней (например, хронических) и их осложнений.

Гарантию выплаты обеспечивают взносы, которые делает человек на протяжении конкретного времени. При летальном исходе деньги, содержащиеся на счету, передаются человеку, который был записан в договоре страхования на дожитие в качестве выгодоприобретателя. Если же сам страхователь доживает весь срок до окончания действия соглашения, то все деньги передаются ему.

При составлении соглашения, нужно указать такие факторы:

1. Фиксированную денежную сумму, которую человек вносит ежемесячно либо одноразовыми суммами на свой счет.
2. Срок договора (1 -72 года). Он бывает любым. Шаг — 1 год.
3. Человека, к которому перейдут все деньги при наступлении страхового случая или смерти застрахованного. Можно никого не записывать.

Смешанный договор может осуществить выплату денежных средств в двукратном или трехкратном размере в случае получения тяжелой травмы и утери работоспособности застрахованным лицом. Если работоспособность утрачена на 60% и более, то все следующие выплаты уменьшаются в два раза.

Кто может получить страховку

Договор дожития может заключить гражданин или резидент РФ и лицо без гражданства.

Ограничение — возраст страхователя: минимальный — год, а максимальный — 72 года. При окончании срока застрахованному лицу не должно быть больше 75 лет (если такое происходит, то договор считается расторгнутым). Исключениями из этих правил являются соглашения о пожизненном страховании.

Полис договора на дожитие подразумевает накопительный процесс (с набеганием процентов) на протяжение всего срока действия, но при летальном исходе только скопленные самостоятельно (без учета процентов) деньги, будут отданы выгодоприобретателю.

Дожитие является комбинированным видом страхования:

• Содержит большинство пунктов срочного страхования.
• Подразумевает получение конкретной суммы обозначенному лицу по дожитию.

Как получить полис накопительного страхования жизни

Получить полис на дожитие и случай смерти можно так же, как и другие полиса ДМП или ОМП.

• Шаг 1. Просмотреть информацию и подобрать подходящую именно Вам страховую организацию, которая нравится и к которой есть доверие.
• Шаг 2. Прийти в компанию и получить бесплатную консультацию юриста.
• Шаг 3. Оформление добровольного медицинского полиса на дожитие и смерти. Заполняются сумма, срок действия и выбирается выгодополучатель.
• Шаг 4. Оформление .
• Шаг 5. Следует сразу оплатить первую накопительную часть (ежемесячный/ежеквартальный/ежегодный первый платеж) или произвести единоразовую оплату необходимых средств.

Тарифы на страховку на дожитие

Выплаты, производимые после смерти при страховании на дожитие, намного больше, чем при срочном страховании. Создается неоправданная иллюзия разных частей страховки (доля на срочное страхование и доля на накопление суммы).

По договору на дожитие страховая компания должна выплатить всю обозначенную в договоре сумму. Доля страхователя начинает накапливаться на счету, только после того, как человек сам инвестирует их себе. Получается, что человек кладет деньги в банк и за счет этого происходит накопление средств. Процент выше, если страховая компания инвестирует полученные от страхователя средства.

После смерти страхователя, компания немедленно возвращает все средства на расчетный счет или лично в руки выгодоприобретателю.

Стоимость страховки

Цена на страховой полис при оформлении страховки на жизнь и дожитие, составляет от 150 000 рублей до 650 000 рублей. Все зависит от размера суммы, которую Вы хотите внести, в дальнейшем или единовременно.

Страхование жизни на случай дожития до определенного возраста достаточно приемлемо и выгодно для простого обывателя. Дожитие можно заказать до определенного события, например, до юбилея или дня рождения. В таком случае, все деньги будут сохранены и переведены хозяину расчетного счета вместе с процентами, который в свою очередь ничего не потеряет и даже окажется в выигрыше.

Выплаты производятся при:

• Смерти (пожизненный страховой контракт).
• Смерти (не оконченное срочное соглашение).
• Жизни до обозначенного в контракте возраста (смешанное соглашение).

Право при получении выплат:

• По ст. 934 ГК РФ пункт 1 — лицо, прописанное в соглашении.
• По ст. 934 ГК РФ пункт 2 — наследники (если не указано кто должен принять средства).
• По ст. 934 ГК РФ — застрахованное лицо (если не указан выгодоприобретатель).

Сроки уведомления и выплаты

При смерти застрахованного лица или полученной им травме необходимо как можно быстрее сообщить об этом в страховую компанию. Наименьший срок уведомления составляет ровно месяц (30 дней по ст. 961 ГК РФ пункт 3). Точные сроки уведомления о смерти и травмах должны быть прописаны в договоре.

При страховом договоре на дожитие компания страховщика принимает решение о выплатах и производит их в течение 1−2 недель. При необоснованном отказе от заслуженной выплаты застрахованному лицу необходимо обратиться в суд, предоставив пакет документов (затем, при необходимости, в областной мировой суд).

Плюсы и минусы страхования на дожитие

У страхования жизни на случаи смерти и на дожитие имеются ряд плюсов и минусов. Положительные качества такого страхования являются более убедительными, особенно для пожилого человека.

Плюсы:

• Существует накопительная часть.
• Возможность самому выбрать человека, которому достанутся выплаты.
• Деньги по истечению срока договора выплачивают очень быстро.
• Сроки варьируются от 1 года до 72 лет.
• Возможность страхования третьего лица.
• Выплаты при получении тяжелых травм.

Минусы:

• Вся процентная накопительная часть сгорает при смерти страхователя.
• Возможна уплата накопительной части единовременно.
• Существует ограничения по возрасту (не меньше 1 года и не больше 75 лет).
• После того, как наступило 75 лет, договор автоматически расторгается.

Преимуществом пожизненного страхования является:

• Возможность изменения условий в любой период времени.
• Валюта финансовых вложений — любая из предложенных.
• Возможно изменение получателя средств.
• Возможно досрочное расторжение.
• Большой процент накопления при длительном сроке контракта.
• Наличие гарантированной доходности до 3%.

К достоинствам этого вида страхования можно отнести и вариативность страховых выплат:

• страхование жизни с единовременной выплатой страховой суммы;
• страхование жизни с выплатой ренты (аннуитета);
• страхование жизни с выплатой пенсии.

Полис на случай смерти включает все вышеперечисленные пункты и может иметь пункт страхования от любых несчастных случаев. Страховка выплачивается наследникам или родственникам погибшего. Следует тщательно изучать условия контракта, потому что некоторые происшествия (например, самоубийство) не входят в число страховых.

При заключении контракта нельзя ставить «галочки» и подписи под диктовку консультанта. Страхователю необходимо прочитать все самому. Не обязательно подписывать соглашение в день обращения в страховую компанию. Вы имеете право обдумать наиболее выгодные для вас условия в спокойной обстановке. Консультации по всем вопросам программ страхования компании осуществляют бесплатно.

При взвешенном подходе страхование на дожитие и случай смерти может оказать существенную поддержку самому страхователю или его выгодоприобретателю в тяжелых ситуациях, связанных со значительными финансовыми затратами.

Страхование на дожитие и другие риски (видео):

Страхование на дожитие — это вид личного страхования, при котром страховая сумма выплачивается если застрахованный доживает до определенного возраста. Данный вид страхования заманчив, например, дожил до пенсии — получил страховку, есть на что отпраздновать. Страхование на дожитие позитивно отличается от других видов страхования, при которых страховку можно получить только после таких негативных событий как перелом, ДТП, стихийное бедствие и т.д. Даже можно сказать, что это легальный способ заработать на страховой компании. Почему же страхование жизни на дожитие так не развито в России?

Сравним страхование жизни на дожитие и банковский вклад

Будем сравнивать страхование на дожитие «Линия жизни» от страховой компании ОАО «ВСК» и банковский вклад «Пополняемый депозит Сбербанка России» от Сбербанка России. Почему выбраны именно «Линия жизни» и «Пополняемый депозит Сбербанка России»? Во-первых, «ВСК» и «Сбербанк России» представляют собой серьезные организации, которые точно будут существовать «завтра», во-вторых их предложения наиболее интересны, а также их легко найти.

Для простоты вычислений возьмем пример приведенный на сайте ВСК: «Женщина 32 лет, решила копить деньги в течение 10 лет. При этом, желая освободить родственников от материальных проблем в случае своей смерти, она застраховала свою жизнь на дожитие с возвратом взносов в случае смерти. Ежегодный взнос при этом составил $1000. В случае дожития до окончания действия договора Страховой Дом ВСК выплатит страховую сумму, которая при доходности в 8% достигнет $13 331,06. Если же в период действия договора наступит смерть, то ВСК немедленно возвратит все уплаченные взносы выгодоприобретателю.» Будем произвоить аналогичные взносы на депозит в Сбербанке, первые пять лет процентная ставка будет составлять 3% годовых, а потом 3,35% годовых; все полученные проценты будут также помещаться на депозит. Через 10 лет Сбербанк выплатит $11 995.

Выводы

Страхование жизни на дожитие выгоднее, если только застрахованное лицо доживает до окончания действия договора, так как в противном случае страховая компания возвращает только уплаченные взносы, звучит мрачновато, наверное поэтому страхование на дожитие не популярно в России, а может быть мы просто не готовы думать о столь далеком будущем.

На мой взгляд, банковский вклад является золотой серединой между надежностью и доходностью, так как потеря процентов может произойти только за один год, например если нам надоест копить и мы решим отправиться в турцию на пару месяцев. Кроме того все вклады граждан застрахованы государством и если банк перестанет существовать, то деньги можно будет вернуть, чего не скажешь про страховую компанию.